银行也将打破刚性兑付！未来你的钱放哪里？

目前大多数银行理财产品均是由本行托管，一家大行资产管理部人士称，、打破理财产品刚性兑付的问题。如果理财产品仍由本行托管，若出现收益率不达标的情况，本行内部进行利息调剂就较为便利，这样实际上不利于打破刚性兑付。不过，第三方托管对银行来说也会带来操作、沟通等方面的成本提升。

银行理财产品实行第三方托管势在必行。截至今年6月末，全国共有600多家银行业金融机构开展理财业务，存量规模超过26万亿元。，商业银行应当选择银监会认可的托管机构托管本行发行的理财产品，商业银行不能自已托管本行理财产品。因此，理财登记托管中心的成立，意味着银行可选择该中心作为理财产品的托管方。未来银行理财产品将有两种托管渠道，一个是跨行托管，另一个是在该中心托管。

据了解，理财登记托管中心是全国银行业理财市场集中登记、信息披露和第三方托管机构，，注册资本金10亿元人民币，。理财登记托管中心业务范围包括：理财登记托管结算业务；理财业务的风险监测与分析；理财大数据库建设，信息和技术服务，市场研究；理财直接融资工具和银行理财管理计划业务的综合服务；理财信息披露、培训宣传、咨询评价和投资者教育等此类服务；银监会同意的其他业务。

P2P理财为何比银行理财高那么多？

因为玩法不一样

银行理财是这么玩的：

投资人购买理财产品本质上就是放贷，但是简单的借贷关系中由于加入了银行及影子银行（非标资产的通道），借款人实际付出的高利息，被中间的金融机构以手续费的形式层层剥夺，到投资者一端就所剩无几了。

而P2P是这么玩的：

P2P是建立在互联网基础上的金融，投资人和借款人可以直接实现资金的对接，借款人愿意支付的高利息可以直接转化为投资人的高收益，而P2P在其中只是担当了信息传递者的角色，收取少量的居间费用。

现在你应该豁然开朗了吧？所谓雁过拔毛，中间经手的环节越多，收益当然就会越少。其实，买银行理财就相当于去商场购物，而投资P2P就相当于逛天猫，少了许多中间环节，自然能获得更多实惠。

因为“门槛”不一样

银行的借贷门槛高是出了名了的，撇开理财端不说，单提借款端。首先一部分“嗷嗷待哺”的个人和小微企业直接被拒之门外，这叫“银行不是慈善家”；其次因为银行贷款需要经过诸多的抵押以及验证程序，流程冗长，于是又有一部分主动选择了放弃，这叫“远水解不了近渴”；再次即使通过了条条关卡，最终贷款的金额也非常有限，这叫“杯水车薪”。

而P2P门槛低，可以为更多的个人或小微企业“雪中送炭”；操作流程简洁，从而节省了时间成本，这点对于某些小微企业或个人来说，有时候就是“跳楼”与“不跳楼”的差别。为了融资，为了有更好的效率，从而让小微企业或个人愿意支付更高的利息成本来获得贷款。　　 

简单来讲，不管门槛也好，效率也好，最终P2P的收益率是由市场决定的。好比当你正在厕所拉屎却发现没有手纸，这时有人跟你说“十块钱一张”，也许，你真的会买！

因为“成本”不一样

在传统银行里，要完成“借贷”这个流程，必须面临高额的“运行”成本。这点从流程繁琐和时间漫长就可以看出来，不是他们不想快，而是快不了！就好像一个奔跑的胖子想要改变方向，肯定要耗费更多的体力一样。除此之外，银行理财产品的收益类型、资产投向、币种、发行期限、银行考核、市场利率等因素都会影响银行发行理财产品的收益率。这就是所谓“有钱人的烦恼”！而P2P平台是借款人与投资者之间的交易，没有那么多弯弯绕绕，这不仅提高了运营效率，也必然大大降低了运营成本。

随着运营成本的降低，明智的P2P平台，一方面可以讨借款方的欢心，降低利息以获取优质项目；同时，也可以提高理财收益，让利投资人，从而为平台发展获取更持久的动力。

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