中国人寿海外「帝爵」万用寿险大额保单保费融资深度解读

说到香港保险融资产品，不得不提到中国太平的金钻万用寿险计划，不过这款产品在今年1月底已经停售，因为产品是在太好，非常适合短期投资理财人士，不过接下来中国人寿海外「帝爵」万用寿险，也是跟中国太平金钻差不多的保费融资产品，今天我们就仔细说说这款保费融资计划。

中国人寿海外帝爵万用寿险计划概览

高保证、高回报

三年期缴产品，首三年收益锁定每年4.8%

三年之后预计每年4.0%，保底收益3.0%

资金进出灵活

保费只接受一次性预缴，预缴部分享受每年3%的保证收益

每年享有账户价值20%的免费提取金额

超额提取部分三年之后仅收取0.5%费用，九年之后0费用

首日退保价值超过总保费的94%，市场之冠

保费融资，放大回报

1000万总保费，客户仅需缴付101万

其余万保费由部分合作香港分行融资缴付

融资利息低至每年2.425%，而

第五年退保的年化复利则高达3.60%

通过息差享受高达8.8倍的杠杆回报

看起来好像预缴利率比金钻低了一点，但是因为帝爵的头三年保证锁定利息高达4.8%（金钻为4.5%），所以扣除保单收费之后的净回报两者也不相伯仲（若第3年退保，帝爵以0.01%的微弱优势胜出）

中国人寿海外帝爵万用寿险回报详解

一次性投入（产品本身是三年的缴费期，但是只能选择一次性缴清3年保费，所以叫“预缴”）5,000,001；

如果买了之后就马上退保，那么保险公司可以给我们保证退回4,731,022港币，也就是我们已经支付的总保费的94.62%（比金钻的94.28%还高）；但如果再让这个保单滚几年——

第三年退保，保险公司预计可以给我们退回5,472,461；

第五年退保，保险公司预计可以给我们退回5,965,745；

我们最后拿到的年化复利回报为：

第三年 = (5,472,461 ÷ 5,000,001)^(1/5) -1 ≈ 3.055%

第五年 = (5,965,745 ÷ 1,000,000)^(1/5) -1 ≈ 3.595%