江阴银行走出差异化路线

江阴银行在当地银行业中可谓佼佼者。截至2015年12月31日，该行在江阴包括四大国有行在内的29家银行业金融机构中，以各项存款余额占全市存款总额20.45％，各项贷款余额占全市贷款总额的17.63％，处于领跑地位。

为什么江阴银行能成为第一家上市的农商行？这家在全国名不见经传的银行一跃成为资本市场的宠儿，背后又有着怎样的成长历程？

从当下的宏观经济环境看，从“草根银行”脱身的农商行，作为现代县域经济中重要的金融主体，利率市场化改革对其影响较大，受传统思维和模式的束缚，有些农商行一时间完全从利差为主的盈利模式中出来还相对困难。江阴银行却一马当先，不仅在服务“三农”市场中深耕，找准了自身的定位，而且还将商业化经营与服务“三农”有机结合起来，逐步探索出一条具有自身特色的成长道路。

江阴银行的故事还要从2001年说起。那一年，在原江阴市35家法人信用合作社和3家城市信用社的基础上，江阴农村商业银行正式挂牌成立，它同时还是全国首批三家股份制农商行之一。

彼时，江阴银行的注册资本还只有1亿元，而后在合并之后的十五年里，江阴银行先后进行了七次增资扩股，注册资本也提升至15．58亿元。从其招股上可以看到，2015年末，江阴银行资产总额904．78亿元，各项存款余额达677亿元，各项贷款余额达499亿元，存贷款份额在江阴银行业金融机构中市场份额最高。

而江阴银行的资本状况也多年来保持充足。根据英国《银行家》杂志的统计信息，该行一级资本在全球银行中的排名不断上升。

江阴银行能取得这样的成绩在于，其多年业务的不断创新。作为立足于江阴市的地方性农村商业银行，该行以服务当地的新农村建设为己任，坚持服务中小微企业和城乡社区的市场定位，此外，根据当地的社会经济发展形势与市场需求，开发出更多业务产品。如在巩固和发展公司业务的同时，该行以中高端个人客户和个体私营业主为目标客户，大力发展个人业务。

而且，在利率市场化的大潮中，银行依靠利差赢利的空间越发逼仄，江阴银行积极发展中间业务，正在形成营业收入多元化格局。

正因为业务上的积极进取与创新，江阴银行先后在2010年和2011年，被无锡市委、无锡市人民政府评为“2009年度金融工作奖——金融改革和创新奖”和“农村金融创新工作先进单位”，其中，前者为江阴地区唯一一家获奖的金融机构。

一般来讲，农商行的贷款种类可以分为农户小额信用贷款、农户联保贷款、助学贷款、农村工商业贷款、农业经济组织贷款和其他贷款。从中可以看出，农商行服务于“三农”金融业务的方方面面。而这一领域，在我国加大推进普惠金融落地的过程中，还存在诸多问题，农商行肩负着重要使命。作为其中一员的江阴银行，也走了自己的差异化路子。

众所周知，江阴在全国具有较雄厚的经济综合发展实力，江阴银行利用这一优势，紧紧抓住农业产业化、规模化，农村城市化以及农村经济组织集团化发展的有利时机，坚持服务中小企业、小微企业的市场定位。

江阴银行把“融通天下，丰裕万家”当作自己的使命，更是打出了“离您最近，和你最亲”的服务理念，在农村金融市场更接地气，也更好地推广金融服务，有效地支持了新农村的建设。

在服务“三农”的前提下，江阴银行结合当地中小微企业的实际情况和市场需求，推出了多种多样的产品，如农业助力贷、外贸融资宝、科技助力宝、银贷通、抵贷通、循环贷、信友贷等多个支农支小金融产品，以支持中小微企业的发展。

截至2015年12月31日，江阴银行支持农村中小微企业贷款占全行贷款余额的84.35%。凭借在本土相当的规模、丰富的市场经验和高效的营销网络，江阴银行在当地的小微企业中，拥有较高的品牌认同度。

普惠金融从用心服务开始，江阴银行为整个农商行树立了标杆。

其实，农村地区在国家多年的政策扶持和当地居民的努力下，面貌已然发生了翻来覆地的变化。农村的金融服务在供给侧改革的浪潮中，也需要升级。

服务于“三农”的农商行如果看不到这点，那就会被时代所抛弃；而如果顺势而为，则会走在行业前列。

具体而言，农村市场的金融需求出现明显的差异化。作为一家扎根于江阴地区的商业银行，江阴银行积累了优质合理的客户资源。江阴经济增长快、人均收入水平高、对外交往频繁，客户市场与目标客户群广泛、层次众多，该行以精细化理念为先导，贯彻市场细分、分层开发的指导思想，重点培育了一批以重点企业客户为代表的优质“精品客户”资源。针对市场需求的差异化，江阴银行在细分市场推行差别化营销时，注意深挖个人业务潜力，为客户量身定做产品和服务。

走上差异化道路的江阴银行，不再满足于传统银行的单一业务，也在尝试将业务拓展至整个大金融领域。近年来，江阴银行综合化经营全面提速，债券投资已成为该行去年经营策略中的一大亮点。数据显示，该行从债券板块获得的利息收入增长60．23％，至87．28亿元，成为利息收入增长的最主要推动力量。

此外，江阴银行率先在全国农村金融机构中正式开办了国际业务。2015年，该行国际结算总量超35亿美元，代客结售汇总量超14亿美元，不仅在江阴地区市场份额居于前列，在全国同级农商行中处于领先。国际结算货币涵盖美元、欧元、日元、港币、英镑、澳元等币种。海外合作银行遍布全球，建立代理行关系的境外银行达773家，境外账户行达4家。

总之，扎根“三农”的江阴银行成功实现了登陆资本市场。而这还仅仅只是开始。在多年的创新与思考中，江阴银行已形成了自身独特的竞争优势。“离您最近，和你最亲”，不仅是服务理念，也是江阴银行金融风控中最有利的武器，而这将成为其走向更广阔天地的有力支撑。从江阴银行的案例中可以看到，在金融改革的春天里，农商行有着自己的诗和远方。